^{بناء الثروة} الحماية المالية عبر التأمين على الحياة وتغطية الأمراض الخطيرة

حماية عائلتك تتجاوز مجرد الادخار

قد تفرض الحياة أحياناً منعطفات ومفاجآت غير متوقعة تعرقل الخطط، أو تضع الأسرة أمام أعباء مالية صعبة، أو تؤثر في استقرارها. ورغم أن بعض الظروف قد تخرج عن نطاق السيطرة، فإن امتلاك وثائق التأمين، مثل التأمين على الحياة وتغطية الأمراض الخطيرة، يوفر شبكة أمان مالية تساعدك على تجاوز هذه المراحل الصعبة.

ولا يقتصر تأمين المستقبل المالي على اقتناء الأصول وتنمية الثروة الشخصية وبناء الاستقرار المالي عبر الاستثمار؛ فالحماية التأمينية، المتمثلة في التأمين على الحياة وتغطية الأمراض الخطيرة، تمثل جانباً مهماً لا ينبغي إغفاله، لما توفره من شبكة أمان مالية لك ولأسرتك.

أظهرت نتائج دراسة مستقبل صحي للإمارات، وهي دراسة طويلة الأمد أجرتها جامعة نيويورك أبوظبي على المواطنين الإماراتيين، أن نسبة السمنة المعدلة حسب العمر بلغت 26.5%، في حين شكّل اختلال سكر الدم (المرتبط عادةً بمقدمات السكري) 11.7%، بينما سجل اضطراب دهنيات الدم نسبة بلغت 62.7%، ووصل ارتفاع ضغط الدم إلى 22.4% بين الشباب البالغين (بمتوسط عمر 25.7 عاماً). والجدير بالذكر أن الأمراض الأكثر انتشاراً هي ذاتها الأشد إعاقة للصحة؛ إذ تتصدر أورام السرطان (52%) والنوبات القلبية والسكتات الدماغية (39%) الأسباب الرئيسية للأمراض الخطيرة.¹

غالباً ما يجري استخدام مصطلحات التأمين على الحياة والأمراض الخطيرة بشكل متبادل، غير أنهما في حقيقة الأمر منتجان في مجال التأمين مُصمَّمان لأغراض مختلفة تماماً.

الفوارق الأساسية بين التأمين على الحياة وتغطية الأمراض الخطيرة

على الرغم من أن كلتا الوثيقتين تقدمان دفعة مالية لمرة واحدة، فإن السبب الذي يترتب عليه صرف هذه الدفعة يختلف بينهما. ويوفر التأمين على الحياة للمستفيدين المحددين مبلغاً مقطوعاً بعد الوفاة، يتمثل هدفه الرئيسي في تعويض الدخل المفقود، أو سداد الديون، مثل أقساط الرهن العقاري، أو تغطية المصاريف الأساسية، مثل تعليم الأبناء والنفقات المعيشية.

في المقابل، تصرف وثيقة الأمراض الخطيرة مبلغاً مقطوعاً لحامل الوثيقة (المؤمَّن عليه) فور تشخيص إصابته بحالة طبية خطيرة، مثل النوبات القلبية أو السكتات الدماغية أو السرطان أو الفشل الكلوي، مع مراعاة أن الحالات المشمولة بالتغطية تختلف تحديداً من شركة تأمين إلى أخرى.

وبخلاف التأمين الطبي التقليدي الذي تُسدَّد بموجبه التكاليف مباشرةً إلى المستشفى، يُدفع تعويض الأمراض الخطيرة إلى حامل الوثيقة مباشرةً، ليستخدمه وفق احتياجاته، سواء لسداد الإيجار أو أقساط الرهن العقاري خلال فترة التعافي، أو تلبية الاحتياجات الشخصية والعائلية، أو تعويض الدخل المفقود، أو تغطية تكاليف إعادة التأهيل الطبي؛ أي أن وثيقة الأمراض الخطيرة قد صُممت لتكمل التأمين الصحي لا لتحل محله.

إن تأثير المرض الخطير لا يقتصر على الجانب الصحي فحسب؛ إذ قد تتراكم خلال فترة التعافي النفقات اليومية، مثل تكاليف السكن والمعيشة والتعليم ورعاية الأطفال، إلى جانب مصاريف العلاج. وهنا تبرز أهمية تغطية الأمراض الخطيرة في تقديم الدعم المالي اللازم، بما يتيح للأفراد والعائلات الوفاء بهذه الالتزامات والتركيز على التعافي ².

ويسهم تزايد الوعي بالآثار المالية للأمراض الخطيرة في مساعدة الأفراد والعائلات على تعزيز استقرارهم المالي والتخطيط لمستقبلهم بثقة. ففي بعض الدول، وحتى مع وجود تغطية صحية جيدة، قد تتجاوز التكاليف الفعلية المترتبة على الإصابة بأزمة قلبية، على سبيل المثال، التوقعات بكثير.

نقاط جوهرية يجب مراعاتها

بعيداً عن تكلفة التغطية التأمينية، يفتقر كثير من الأفراد إلى الحماية المالية الكافية من دون أن يدركوا حجم هذه الفجوة. ويُطلق على هذه الظاهرة اسم فجوة الحماية، وهي الفرق بين الدعم المالي الذي قد تحتاج إليه الأسرة عند وقوع مرض خطير أو حدوث عجز، والحماية المالية الفعلية المتاحة لها. وقد أظهرت الأبحاث أن ضعف حماية الدخل لا يزال يمثل تحدياً بارزاً في الاقتصادات المتقدمة والناشئة على حد سواء، مما يجعل عدداً كبيراً من الأسر عرضة للتقلبات المالية عند مواجهة أزمات مفاجئة ³.

مع ذلك، تختلف مستويات التغطية ومدتها من شخص إلى آخر، تبعاً للعمر، وعدد المعالين، وحجم المدخرات، والمزايا التي توفرها جهة العمل. فقبل شراء أي وثيقة تأمين، تجدر مراجعة الجوانب الرئيسية التالية:

• الاطلاع على الشروط والتفاصيل الدقيقة
  ينبغي فهم الاستثناءات جيداً؛ إذ ترتبط تعويضات الأمراض الخطيرة عادةً بقائمة محددة من التشخيصات وبدرجات معينة من شدة المرض. ففي التأمين على الحياة، قد تُستثنى بعض أسباب الوفاة، أو تُطبق استثناءات مرتبطة بظروف الإقامة، مثل وفاة المؤمَّن عليه أثناء السفر أو وجوده في مناطق عالية المخاطر. كما قد يختلف هيكل الوثيقة بحسب الاحتياجات، فقد تقتصر التغطية، على سبيل المثال، على أحد الزوجين.
• البدء في سن مبكرة
  تتيح البداية المبكرة الحصول على التغطية بأسعار أكثر ملاءمة؛ إذ يحصل المتقدمون الأصغر سناً والأكثر تمتعاً بالصحة عادةً على أقساط تأمينية أقل مقابل المستوى نفسه من الحماية.
• تجنّب ازدواجية التأمين (التغطية المزدوجة)
  قبل الحصول على تغطية إضافية، يُفضل تقييم مستوى الحماية المتاح بالفعل من خلال مزايا جهة العمل، أو وثائق التأمين القائمة، أو المدخرات الشخصية، ما يساعد على تجنب تكاليف التغطية التأمينية المزدوجة، وضمان توجيه التأمين الجديد إلى سد فجوات فعلية في شبكة الأمان المالي.
• الإفصاح الكامل عن الحالات الطبية السابقة
  تتطلب شركات التأمين الإفصاح الكامل عن السجل الصحي قبل إصدار الوثيقة؛ إذ قد يؤدي إخفاء هذه البيانات إلى إلغاء الوثيقة أو رفض المطالبات المالية لاحقاً ⁴.

ولفهم كيفية إسهام حلول الحماية التأمينية في دعم الاستراتيجية المالية الشاملة لإدارة الثروات، يمكنك الاطلاع على مزيد من المعلومات حول خيارات التأمين على الحياة وتغطية الأمراض الخطيرة.

المصادر:

1. دراسة مستقبل صحي للإمارات
2. متلايف
3. مجموعة زيورخ للتأمين
4. أفيفا