^{العملاء الذين يحتاجون لرعاية مالية إضافية} كيفية تقديم طلب تأجيل سداد أقساط القروض أو التسهيلات التمويلية

يمكن أن تواجه تحديات مالية غير متوقعة تعيق قدرتك على الوفاء بالتزاماتك المالية. لكن لا داعي للقلق، فدائماً ما توجد حلول ذكية تساعدك على تجاوز هذه التحديات بثقة. في هذا الدليل سنرشدك إلى كل ما تحتاج لمعرفته حول حلول تأجيل أقساط القرض أو التمويل المصممة خصيصاً لمواطني دولة الإمارات

ندرك تماماً أنك تبذل جهداً كبيراً لإعالة أسرتك، وتسعى إلى بناء مستقبل مالي آمن والمشاركة في مسيرة التنمية الوطنية. لكن حتى أكثر الخطط المالية انضباطاً قد تواجه ظروفاً غير متوقعة مثل الحالات الطبية الطارئة، أو الالتزامات القضائية، أو الإصلاحات العاجلة في المنزل. في مثل هذه الحالات، قد يكون طلب تأجيل سداد القرض أو التمويل خياراً عملياً. نوضح لك في هذا الدليل الحالات التي يُسمح فيها بتأجيل السداد، والمستندات المطلوبة، وكيفية اتخاذ القرار المالي الأكثر مسؤولية لضمان استقرارك على المدى الطويل.

• حصلت على قرض أو تمويل طويل الأجل. هل يمكنني طلب تأجيل سداد الأقساط المستحقة؟
  إذا كان القرض أو التمويل الحالي يمتد إلى فترة سداد تتجاوز الحد المسموح به والمحدد فيها سن العميل عند (75 عاماً)، قد لا تتم الموافقة على طلبك. لكن يمكنك تقديم ما يثبت وجود دخل إضافي والموافقة على زيادة قيمة القسط الشهري لتقليص مدة القرض أو التمويل، مما يعني أنك إذا أظهرت انضباطاً مالياً وقدّمت المستندات المطلوبة فقد يتم النظر في طلبك. كما أنه من الضروري أن تظهر تحويلات راتبك بشكل منتظم في حسابك البنكي، إذ يُعد ذلك دليلاً على استقرار الدخل وهو من الشروط الأساسية للتأهّل. تجدر الإشارة إلى أن تأجيل سداد أقساط القرض أو التمويل متاح عند الطلب ويتم النظر في كل طلب على أساس كل حالة على حدة، وتخضع الموافقة على الطلب للتقدير المطلق للبنك. كما أن هذه الخدمة لا تعد ميزة أساسية تُمنح لجميع العملاء. تعرّف على الأحكام والشروط الخاصة بتأجيل سداد القرض أو التمويل.
• حصلت على قرض أو تمويل ضمن برنامج مدعوم من الحكومة أو خطة سداد طويلة الأجل. هل أكون مؤهلاً لتأجيل سداد الأقساط؟
  إذا كان القرض أو التمويل جزءاً من مبادرة خاصة، مثل قرض مدعوم أو تمويل بنسبة دين ثابتة، فقد تكون قد وقّعت سابقاً اتفاقية بعدم طلب تأجيل السداد. عادةً ما تتضمن هذه البرامج شروطاً متفقاً عليها مسبقاً تستثني إمكانية الحصول على تأجيل سداد الأقساط. ويتعين عليك الالتزام بهذه الشروط حتى يتم تسوية القرض أو التمويل أو إنهائه.
• قمت بإعادة هيكلة القرض أو التمويل بسبب تعثّر مالي، هل يمكنني طلب تأجيل السداد؟
  القروض أو التسهيلات التمويلية التي خضعت لإعادة هيكلة مسبقة بسبب صعوبات في السداد لا تكون مؤهلة عادةً لتأجيل إضافي. ومع ذلك، إذا تحسّن وضعك المالي وتمكنت من تقديم دليل موثّق على زيادة دخلك، فقد تعيد المؤسسات المالية تقييم خطة السداد الخاصة بك. كما أن إظهار استعدادك لتقليص مدة القرض أو التمويل من خلال رفع قيمة القسط الشهري يمكن أن يعزز أهليتك لتأجيل السداد.
• صدر ضدي حكماً قضائياً بدفع غرامة مالية وأواجه خطر السجن، هل يمكنني طلب تأجيل سداد الأقساط؟
  نعم، يُعتبر ذلك من الحالات ذات الأولوية القصوى. إذا كان بإمكانك تقديم مستندات رسمية من المحكمة تُثبت الغرامة ودرجة الاستعجال، فقد يتم تسريع النظر في طلبك لتأجيل السداد. قد تشمل شروط الموافقة تحويل القسط الشهري أو ما يعادله مباشرةً إلى المحكمة. وتتراوح مدة اتخاذ القرار عادةً بين يومين إلى أربعة أيام عمل حسب إجراءات الموافقة المعتمدة في البنك.
• تعرضت لحالة طبية طارئة، هل يمكنني الحصول على تأجيل؟
  نعم، تعتبر الحالات الطبية الطارئة، خاصة تلك الخاصة بك أو بأفراد أسرتك المباشرين، من الحالات التي يتم النظر فيها بجدية. لكنك ستحتاج إلى تقديم تقارير طبية موثقة، وإثبات عدم توفّر تأمين طبي أو تأمين تكافلي يغطي تكاليف الحالة الطبية. وإذا كان مبلغ القسط الشهري سيساعدك في تغطية التكاليف، فقد تتم الموافقة على التأجيل بشروط داعمة.
• تضرر منزلي بسبب حريق أو كارثة طبيعية، هل يمكنني تقديم طلب تأجيل السداد؟
  نعم، يمكن الموافقة على طلب التأجيل في حالات الأضرار الناتجة عن حوادث غير متوقعة مثل الحرائق أو الكوارث الطبيعية. ولكن يجب تقديم أدلة موثقة مثل الصور، أو تقارير الفحص، أو مطالبات التأمين. ويتم معالجة الطلب خلال يومين إلى أربعة أيام عمل بعد استلام كافة الوثائق اللازمة.
• أحتاج لتأجيل سداد الأقساط لدفع الرسوم الدراسية لأطفالي، فهل يتم قبول طلبي؟
  تعتبر الرسوم الدراسية من النفقات التي يمكن التخطيط لها مسبقاً، ولا يُنظر عادةً في طلب تأجيل السداد لهذا الغرض ما لم توجد ظروف استثنائية. يُنصح بمراجعة استراتيجية الادخار الشهري الخاصة بك لتغطية هذه المصروفات المتكررة بشكل أفضل.
• أرغب في تأجيل سداد الأقساط لتغطية مصاريف شهر رمضان أو العيد أو نفقات مرتبطة بأسلوب الحياة، هل يمكن الموافقة على طلبي؟
  النفقات المرتبطة بالمناسبات الدينية أو الاحتفالات أو فواتير الخدمات أو متطلبات أسلوب الحياة لا تُعد أسباباً مقبولة لتأجيل السداد. يُنصح بإدارة مثل هذه النفقات من خلال إعداد ميزانية شخصية واتباع خطة إنفاق مسؤولة.
• تم رفض طلبي لتأجيل السداد، فما الخيارات الأخرى المتاحة أمامي؟
  إذا لم يتوافق طلبك مع سياسات البنك، يمكنك النظر في خيارات بديلة:
  • هل حصلت على زيادة في راتبك مؤخراً؟
  • هل لديك مصدر دخل إضافي؟
    
    في هذه الحالة، يمكنك التقدّم بطلب لإعادة هيكلة القسط الشهري لتقصير مدة التمويل. وترحب معظم المؤسسات المالية عادةً بطلبات تقليص مدد السداد إذا كانت مدعومة بإثبات دخل رسمي مع استعداد العميل للسداد.
• أحتاج لتأجيل السداد، لكنني أيضاً بحاجة إلى سيولة قبل موعد الراتب فماذا أفعل؟
  في بعض الحالات التي يحتاج فيها العميل إلى تأجيل سداد قسط وسيولة نقدية عادلة في نفس الوقت، يمكن تقديم دعم إضافي على شكل تمويل بضمان الراتب أو سحب على المكشوف بقيمة تصل إلى 50% من السيولة المتبقية بعد خصم القسط الشهري. ويتم تحصيل مبلغ الدعم تلقائياً عند تحويل الراتب في نفس الشهر، شاملاً القسط الشهري ومبلغ السحب على المكشوف أو التمويل بضمان الراتب. وتتم دراسة هذا النوع من الدعم بناءً على كل حالة على حدة.

معلومات هامة عن تأجيل الأقساط

تأجيل السداد ليس "فترة مجانية"، ففي كل مرة يتم فيها الاستفادة من تأجيل السداد تزداد الفترة الإجمالية لسداد القرض نظراً لأن الفائدة تستمر في التراكم خلال فترة التأجيل، مما يعني زيادة المبلغ الإجمالي للقرض على المدى الطويل. لذلك، يُوصي الخبراء الماليون والمؤسسات المالية بتقديم طلب التأجيل عند الضرورة القصوى فقط مع تقديم مبررات موثقة.

في التمويل الإسلامي، لا يؤثر تأجيل السداد على الأرباح المترتبة. إذا كنت قد حصلت على تمويل متوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية وقدمت طلباً لتأجيل الأقساط، يتم تمديد مدة التمويل بعدد الأشهر التي تم تأجيلها. مع ذلك، يبقى عدد الأقساط الإجمالي كما هو، ويتم ترحيل القسط المؤجّل (شاملاً الربح) ليتم دفعه ضمن القسط قبل الأخير في جدول السداد الخاص بك.

التخطيط المالي هو الحل

صحيح أن تأجيل سداد أقساط القرض أو التمويل قد يُوفّر لك راحة مؤقتة في أوقات الأزمات المالية، غير أنه ليس حلاً طويل الأمد. لذلك يُنصح العملاء باتخاذ تدابير احتياطية تشمل:

• إنشاء صندوق للطوارئ
• الادخار المنتظم لتغطية النفقات المتوقعة
• مراجعة نسبة الدين ومدى استقرار الدخل بشكل دوري
• طلب الاستشارة المالية عند الحاجة

تذكّر: أفضل طريقة للتعامل مع الضغوط المالية لا تتمثل في تأجيل السداد، بل في التخطيط المسبق.