^{العملاء الذين يحتاجون لرعاية مالية إضافية} إدارة النفقات عند فقدان الوظيفة أو تخفيض الراتب

عندما يفقد الإنسان وظيفته، يواجه لحظة حرجة تتطلب إعادة ترتيب أولوياته ووضعه المالي بسرعة، ويصبح استغلال كل مورد متاح ضرورة ملحة. ويمكن أن يؤثر هذا التغيير على استقرارك المالي ونمط الحياة اليومي الخاص بك. قد يؤثر هذا التحول على استقرارك المالي وحياتك اليومية، لكن من خلال التفكير السليم والتخطيط الواقعي، يمكنك إدارة المرحلة الانتقالية بفعالية وتقليل احتمالية الإضرار بتقييمك الائتماني. ومن الضروري خلال هذه المرحلة أن تظل مُلماً ويقظاً تجاه بعض الالتزامات المالية الرئيسية، مثل:

• إدارة الديون الحالية
• تغطية النفقات اليومية الأساسية، مثل الطعام والمسكن والانتقالات والمواصلات والمرافق
• تجنب الاعتماد الزائد التام على القروض أو الدعم العائلي

وعلى الرغم من أن هذه المواقف قد تسبب لك شعوراً بالحيرة والارتباك، لكنها تشكل أيضاً فرصة لبناء أسس مالية أكثر صلابة واتخاذ قرارات مدروسة بعناية. ونهدف من خلال هذا المقال إلى مساعدتك في وضع خطة مالية واضحة ومتكاملة للعودة إلى الاستقرار المالي، يشمل ذلك تحديد أولوياتك المالية، والاستفادة من برامج الدعم المتاحة من البنك أو الجهات الحكومية، بالإضافة إلى ضبط ميزانيتك بما يتناسب مع وضعك الحالي باستخدام أدوات مالية مناسبة.

كيفية إدارة الأمور المالية بعد فقدان الوظيفة

عندما تتلقى إخطار الفصل من العمل، فإن الاعتبارات التي تتبادر إلى ذهنك أولاً هي كيفية إدارة التزاماتك المالية. فبدءاً من سداد مستحقات القروض والفواتير وصولاً إلى النفقات اليومية والأهداف المالية الطويلة الأجل، فإنه من المحتمل أن تتعرض لضغوطات مالية كبيرة. وفي مثل هذه الحالة يلجأ الكثير من الناس إلى الحصول على بطاقات ائتمان أو طلب المساعدة من الأهل والأصدقاء. وعلى الرغم من أن هذه الخيارات يمكن أن تخفف من ضائقتك المالية، فإنها قد لا تكون حلولاً مستدامة بمرور الوقت.

ما هو النهج الأفضل للتعامل مع فقدان الوظيفة؟

تتمثل أفضل طريقة لبدء التعامل مع ذلك مع فقدان الوظيفة في بناء فكرة واضحة حول وضعك المالي، حيث يجب أن تقوم بمراجعة دخلك ومدخراتك الحالية ونفقاتك لفهم وضعك الحالي. ثم بعد ذلك يجب عليك التواصل مع البنك الخاص بك والتحدث مع الموظف لتستفسر عن الفرص المتوفرة في البنك للحصول على الدعم المالي خلال هذه الفترة. عادةً ما يكون لدى البنوك خيارات يمكن يمكنها أن تعينك في مواجهة مثل هذه التحديات، ولكن يكون من المهم توضيح احتياجاتك والتحديات التي تواجهها وعلى نحو استباقي.

تقييم وضعك المالي

قبل قيامك باتخاذ أي قرارات مالية، فإنه من الضروري فهم وضعك الحالي، وذلك يتم بالبدء بجمع كافة المعلومات ذات الصلة حول أمورك المالية. ويشمل ذلك:

1. المدخرات الحالية:
   تحديد قيمة مدخراتك والأموال التي تخصصها لحالات الطوارئ.
2. النفقات الشهرية:
   إعداد قائمة بجميع النفقات الثابتة، مثل مبلغ الإيجار والمرافق والمأكولات والمواصلات والتأمين وأي اشتراكات لديك.
3. الديون المستحقة:
   تشمل مدفوعات القروض الشخصية أو ديون بطاقات الائتمان أو قروض السيارات أو مدفوعات التمويل العقاري.
4. مصادر الدخل:
   تحديد أي مصادر أخرى للدخل، مثل مكافأة نهاية الخدمة أو وظيفة بدوام جزئي أو إعانة مقدمة من العائلة.
5. الالتزامات المالية:
   مراعاة أي مدفوعات أو التزامات مالية قادمة، مثل المصروفات المدرسية أو النفقات الصحية.

وبعدما تتكون لديك صورة واضحة لوضعك المالي، يجب عليك بعد ذلك أن تقوم بتقسيم نفقاتك إلى نفقات أساسية وغير أساسية، حيث سيساعدك ذلك في ترتيب أولوياتك وإجراء تعديلات أينما يتطلب الأمر ذلك. كما يمكن أن يساعدك إعداد ميزانية بسيطة أو استخدام تطبيق لإعداد الميزانية في البقاء على المسار الصحيح خلال هذه الفترة أو يمكنك الاطلاع على أداة تخطيط الميزانية الخاصة بنا.

أو يمكنك محاولة تطبيق قاعدة 50-30-20، وهي منهجية بسيطة وفعالة لإعداد الميزانية تساعدك في إدارة أموالك عن طريق تقسيم الدخل الخاص بك إلى ثلاث فئات رئيسية:

1. 50% للاحتياجات: تشمل النفقات الأساسية – البنود التي يجب أن تقوم بسدادها للمعيشة والعمل.
2. 30% للمتطلبات: تغطي النفقات غير الأساسية – البنود التي تستمتع بها ولكن يمكنك العيش بدونها.
3. 20% للمدخرات وسداد الديون: تخصص لتحسين الوضع المالي في المستقبل.

أهمية إدارة مدفوعات الديون والقروض

عندما يتعلق الأمر بسداد ديونك وقروضك، من الضروري أن تتخذ إجراءً بمجرد أن تكون على دراية بأي تغييرات تطرأ مما قد تؤثر سلبا على استقرارك المالي. وقد يؤثر تأجيل المدفوعات سلباً على التقييم الائتماني الخاص بك لدى الاتحاد للمعلومات الائتمانية، وهو ما قد يؤثر على فرصك المالية في المستقبل.

ويمكنك دائماً التواصل مع موظف البنك الخاص بك لطرح المزيد من الاستفسارات.

وللالتزام بسداد المدفوعات في موعدها، يجب النظر في الخيارات التالية:

• الاتصال مبكراً بالبنك الخاص بك لمناقشة إمكانية تأجيل المدفوعات أو خطط إعادة الهيكلة.
• منح الأولوية للديون الأساسية مثل التمويل العقاري أو قروض السيارات التي يمكن أن تؤثر على وضعك المعيشي.
• اكتشاف خيارات توحيد الديون لدمج عدة ديون في دفعة واحدة يسهل تدبيرها.
• تعديل ميزانيتك لتقليل الإنفاق غير الضروري وتوفير النقد لسداد الديون.
• طلب المشورة المالية من موظف أو استشاري البنك للتعرف على الحلول التي تناسب احتياجك المالي.

الحصول على الدعم المصرفي

عند فقدانك للوظيفة ومصدر الدخل الأساسي، تقدم الكثير من البنوك الدعم للمساعدة في تخفيف الضغط المالي. وعلى الرغم من أن الخيارات المتوفرة قد تتفاوت، ترد فيما يلي بعض الخصائص الشائعة للمساعدات التي يمكنك الحصول عليها:

1. باقات حماية الدخل ونظام التأمين ضد التعطل عن العمل
   يمكن أن تقدم البنوك في دولة الإمارات العربية المتحدة العديد من خيارات الحماية المالية المتوفرة لدعم الأفراد خلال الفترات التي يخسرون فيها وظائفهم على نحو غير متوقع. ويشمل ذلك خطط حماية الدخل الخاص ونظام التأمين ضد التعطل عن العمل المدعوم من الحكومة على حدٍ سواء. وقد تم تصميم هذه الخدمات لتوفير مساعدة مالية مؤقتة أثناء البحث عن فرصتك التالية. وبناءً على الخطة التي تحددها، يمكن أن تشمل المزايا ما يلي:
   • الدعم المالي الشهري لما يصل إلى ثلاثة أشهر، بناءً على راتبك السابق
   • تغطية النفقات الأساسية، مثل مبلغ الإيجار وفواتير المرافق
   • الحصول على خدمات إضافية، مثل الاستشارات الطبية أو الدعم المهني
   • الاستحقاق بناءً على السجل الوظيفي والسن وسبب خسارة الوظيفة

   نظام التأمين ضد التعطل عن العمل الذي تم تقديمه بموجب المرسوم بقانون اتحادي رقم 13 لسنة 2022 هو نظام إلزامي لمعظم الموظفين في القطاع الخاص والحكومة الاتحادية والمناطق الحرة. ويقدم ما يصل إلى 60% من راتبك الأساسي لمدة ثلاثة أشهر كحد أقصى في حالة التعطل عن العمل ويمكن إدراجه كميزة اختيارية تغطيها الحكومة في نظام التأمين الخاص بك بالإضافة إلى أقصى تغطية يوفرها البنك الخاص بك.

2. الإعفاء من سداد القروض (التأجيل)
   قد تكون مؤهلاً للتأجيل المؤقت أو تخفيض القروض الشخصية أو قروض السيارات أو مدفوعات التمويل العقاري، إذ يمكن أن يمنحك ذلك فرصة للتأقلم مع وضعك الجديد.
3. إعادة هيكلة الديون
   إذا كان لديك عدة ديون، يمكنك أن تطلب توحيد هذه الديون أو إعادة هيكلتها ضمن خطة أكثر سلاسة بمدفوعات شهرية أقل أو آجال ممتدة.
4. خدمات الاستشارات المالية
   يوجد لدى معظم البنوك مستشارين يمكنهم مساعدتك في تقييم وضعك المالي وتوجيهك خلال خيارات الدعم المتاحة.
5. المساعدة في حالات الطوارئ
   تقدم بعض المؤسسات الدعم المالي القصير الأجل أو القروض الطارئة، تحديداً إذا كنت في مرحلة البحث عن وظيفة جديدة.
6. الإعفاء من الرسوم
   يمكن أن تطالب بالإعفاء من رسوم التأخير في السداد أو مصاريف السحب على المكشوف أو الغرامات الأخرى خلال هذه الفترة.

للتعرف والاطلاع على هذه الخيارات، من الضروري أن تقوم بالتواصل مع البنك مباشرةً. وعليك أن تبدأ بتوضيح وضعك الحالي ونوع الدعم أو التغطية المحددة التي ترغب في الحصول عليها. ويكون ممثلو البنك مؤهلين تماماً لتوجيهك خلال الخدمات المتاحة التي قد تكون مناسبة لحالتك.

نسبة الدين إلى الدخل وكيفية تخفيضها

على الرغم من أن المنتجات المالية مثل تأجيل سداد القروض وتسهيلات سداد ديون بطاقات الائتمان والتغطية التأمينية يمكن أن تقدم الكثير من الدعم خلال فترة التعطل عن العمل، من الضروري أيضاً أن تكون مدركاً لخطورة تحمل ديون أكثر من الحد المناسب، والذي يمكن أن يحدث تدريجياً – تحديداً عندما يقوم الأفراد بالاعتماد على الائتمان لتغطية نفقاتهم اليومية أو عندما يحصلون على قروض جديد أو يتغافلون عن ضرورة تغيير عاداتهم في الإنفاق.

تصنيفات نسبة الدين إلى الدخل:

أحد المؤشرات الرئيسية التي يجب مراقبتها هي نسبة الدين إلى الدخل، التي تعكس نسبة دخلك الشهري المستخدم لسداد الديون. وتعتبر نسبة الدين إلى الدخل التي تتجاوز 50% بمثابة خطر كبير ويمكن أن تحد من حصولك على الخدمات الائتمانية أو المالية في المستقبل.

للتعرف على المزيد حول نسبة الدين إلى الدخل وطريقة حسابها، اضغط هنا.

إذا تجاوزت نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك هذا الحد، يكون من الضروري التصرف بسرعة. عليك بالبدء بمراجعة التزاماتك المالية وتحديد البنود التي يمكنك تخفيض المدفوعات المتعلقة بها أو إعادة هيكلتها. ويجب عليك التواصل مع البنك بشأن خيارات توحيد الديون أو خطط السداد، مع ضرورة تجنب تحمل ديون جديدة.

كما يمكن أن تساعد المنتجات التأمينية، مثل أنظمة حماية الدخل أو حماية المدفوعات، في تغطية التزامات معينة خلال هذا الوقت.

ملاحظات نهائية

من الضروري أن تتذكر أن فقدان الوظيفة عادةً ما ينتج عن عوامل خارجية – مثل إعادة هيكلة الشركة أو التغييرات في استراتيجية الأعمال أو تدابير تخفيض التكاليف – قد لا تمثل انعكاساً لأدائك الشخصي. وقد أصبحت هذه التغيرات شائعة بشكل متزايد، ولذلك فإنه من الضروري بناء أساس مالي قوي للحفاظ على الاستقرار المالي لمواجهة هذه التحديات.

ومن خلال اتخاذ الخطوات العملية الصحيحة عند مواجهة التحديات الوظيفية ، مثل إعادة تقييم الوضع المالي وطلب الحصول على الدعم المتاح والتخطيط للمستقبل، يمكنك اجتياز هذه المرحلة الانتقالية بثقة أكبر. كما يمكن أن تكون هذه الفترة هي الفرصة التي تحتاجها للتعرف على مسارات جديدة واكتشاف فرص أفضل في المستقبل.